自1995年第一家城市商业银行在深圳诞生至今，城商行作为“第三梯队”出现在中国银行((601988行情,股吧))业舞台已有12个年头。

　　然而，过去大部分时间，城商行偏居一隅。2007年，城商行跨区发展的政策门槛全面放开。继去年上海银行、北京银行((601169行情,股吧))成功“探路”之后，以南京银行((601009行情,股吧))、宁波银行((002142行情,股吧))为代表的基础条件优良的城商行纷纷跑马圈地。

　　11月24日下午，21世纪亚洲金融年会之城市商业银行高峰论坛上，6位来自城商行、投资银行和学界的嘉宾，共同探讨走向全国的城商行如何创新图存。此次高峰对话的主题为“城商行跨区发展的机遇和挑战”。
　　·主持·

　　中银国际首席经济学家曹远征

　　21 世纪经济报道记者陈昆才

　　·对话嘉宾·

　　南京银行董事长林复

　　徽商银行行长李和

　　北京银行副行长许宁跃

　　吉林银行副行长程松彬

　　江苏银行行长助理朱其龙

　　北京师范大学金融研究中心主任钟伟

　　先行者说

　　曹远征：城商行面临着跨区经营的挑战和机遇。南京银行已在省内开设了泰州分行，接下来要在上海开分行，请林董事长谈一下为什么要跨区？

　　林复：南京是中国金融竞争最激烈的城市之一，全国性股份制商业银行都会到南京设分行，市场已经很饱和。具备资本实力和竞争力后，南京银行下一步往何处去？我们总结了全国、全世界的一些小银行发展的路径，比如兴业银行((601166行情,股吧))，原来在福建也是一个小银行，在监管部门的许可下他们走出了福建，现在变成一家（规模可观的）全国性股份制商业银行。

　　曹远征：你的意思是变大才能走好？

　　林复：至少是走得比较好，走得比较前，相对比别人大一点才能活得更长一些。我们总结了城商行的三大出路，一个是做大做强，变成全国性的商业股份制银行；其次是被其他银行并购；还有一条是做社区银行、精品银行。但是我们感觉到，在没有很多的特殊政策范围的环境下，做一个社区银行或小的精品银行，想活得长、活得好很困难。

　　许宁跃：在符合监管部门有关要求的前提下，跨区域有助城商行更好发展。我们也有这样的感受。如目前北京银行天津分行的资产业务已达近65个亿（元），负债达到30亿。另外，上海分行今年10月开业短短一个月来，资产与负债都达到了15个亿。银监会已批准我们在西安设立分支机构。

　　跨区对北京银行的资产结构，包括公司业务和个人业务的延伸是非常有益的。同时，近一年的发展也证明城商行在跨区域中，有能力进行资产、风险，包括业务配置的管理。

　　区域化的扩张是北京银行发展战略中非常重要的一部分。因为我们看到，其他股份制商业银行的本部在其所有的总资产中，实际上也就占了1／10，而9／10主要是靠跨区域的扩张。

　　跨区冲动与被动

　　曹远征：刚才是南京银行和北京银行上市后，资本金雄厚的条件下，他们对跨区发展的考虑。接下来，请问徽商银行的李和行长和江苏银行的朱其龙行助长，作为区域性的银行，你们在未来的跨区域发展中，怎么赶超？

　　李和：跨区发展包括两方面。一是在金融市场、金融工具还不够繁荣的情况下，可解决城商行资金来源受限的问题。举例说，如果ＣＤ（大额可转让定期存单）出来得早，一家银行可直接拿到ＣＤ，那意味着什么？全国所有的银行资金都可以用。如果从公开市场拿到的资金价格低于银行的内部资金，就可以选择到市场上去拿资金。但对于中小银行，目前只有地方性渠道，资金来源是受限制的。

　　二是跨区经营会增强中小银行对风险的抵抗能力。如果某地区的主导产业是高污染行业，严控环境污染的调控要求下，该地区的高污染企业便受到较大影响，如果当地的城商行没有跨区，就会陷入巨大困境，但如果可跨区经营，冲击便会减小。

　　朱其龙：城商行面临的形势非常严峻。特别是今年资本市场火爆的情况下，很多城商行的中间收入却非常低，基金、理财、年金管理等很多业务因为没有资格不能做，导致这些方面城商行的市场份额非常小，市民存款不断流失，这与市民银行的定位不符。长此以往，城商行在这方面的竞争力是不断下降的。

　　但如果跨区，城商行是有优势的。因为我们可以走出城区，到下面的县、乡、镇设立分支机构。每设一个机构，可能很快就有存款、贷款，规模会很快上去，而且存贷的利差是可以保证的。

　　路径选择上，肯定是要先本市后市外，先省内后省外。目前银监会已经批准江苏银行在宿迁成立分行，很快会开业，接下来还会在泰州设分行。

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　　钟伟：我粗略的认为，现在银行业处在一个重组的大阶段，即便上海、北京、南京这些银行业风水宝地，也要“跑马圈地”的。不跑马圈地，即便现在膘肥体壮的城市银行也不行。跑马圈地无非几种结果，一是你成功了，成为一个非常好的银行；一是可能不成功，其他的银行把你收（并购）掉了，但即便这样，也比你不跑马圈地强。因为在膘肥体壮时，你和大银行没什么区别，如果扩张过程中遭遇一些意外被收购了，谈判条件也是不一样的。

　　由于整个银行业的扩张，也使得我们未来能够有一个大中小不同类型的银行格局。这种结果不是由行政力量，而是由市场力量形成的。城商行在发展中，无论采取什么策略，都是董事会的策略，成功或失败的利益和风险他们都仔细权衡过的。最重要的一点，监管部门要有气度接受和理解城商行扩张的愿望。

　　总体上讲，如果城商行能够充分关注ＩＴ建设和公司治理架构的改善，那么从现在起到2020年，以东南沿海一线城市的城商行为龙头，有可能形成一个城商行板块，这个板块在2020年左右也许能占到整个金融资产份额的10％－12％。这意味着，未来12至13年间，城商行的整合使得他们的利润增速比同行业高10个百分点，业务增速也比同行业高10到15个百分点。

　　曹远征：钟教授给我们一个最重要的启示，市场经济是一种竞争的经济，如果要培育中国金融机构在这个大风大浪里游泳，才能真正锻炼有竞争力的金融机构。监管机构的这种“保姆式”的管理，应该要稍微改一改，给他们一个更大的空间，这可能使我们在这个比赛场上，真见输赢，真的见到更好的金融机构。

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