信贷全流程风险管理

  培训讲师:李绣羽

讲师背景:
李绣羽老师金融行业高级培训师、国家211大学经济学硕士国有银行从业10年,从事多年对公及小微信贷营销大型工业企业从业2年,任职CFO主要负责财务和投融资进行上市前期辅导,数次对接银行、券商、投资机构、政府部门等,参加路演以及项目申报。抖音、 详细>>

李绣羽
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信贷全流程风险管理详细内容

信贷全流程风险管理

信贷全流程风险管理
课程大纲:
本课程定位在培养信贷客户经理风险防控意识和能力,从贷前、贷中、贷后入手,规范
操作流程、强化制度建设,学习并掌握信贷风险防控的重要技术与方法,使得客户经理
不断深化风险意识,强化职业操守,切实维护信贷资产安全、高效运行。

课程时间:1天,6小时/天
课程对象:小微客户经理、对公客户经理、综合客户经理
课程方式:讲授、分组讨论、案例分析

一、信贷业务主要监管要求
(一)商业银行法
(二)“三个办法、一个指引”
1.贷款用途严格管理
2.贷款额度测算
3.支付管理与控制
(三)相关法律:民法典、公司法、票据法等
(四)主要监管指标:资本充足率、杠杆率、不良贷款率、贷款拨备率、流动性覆盖率
、案件风险
二、关键信贷风险和风险收益评价
(一)外部环境授信风险点
案例分析:宏观环境与行业政策---关注新兴产业的”护城河”变化
(二)企业基本面授信风险点
1.集团客户关系树梳理风险关注
2.企业管理模式风险
3.企业资信状况风险
4.账户行为风险:销售资金回笼、资金往来、民间借贷等
5.银企合作风险
(三)企业生产经营风险点
1.产品竞争力
2.上下游合作关系
3.对外重大投资、担保
4.经营不熟悉业务
5.处罚、涉诉
(四)财务状况风险点
1.财务管理风险
2.异常财务指标风险
3.担保条件弱化
案例分析:市场变化---上海超日与无锡尚德的破产退市
企业盲目扩张——贷后财务报表风险暴露
(五)风险收益评价
1.平衡风险与收益原则
2.综合定价原则
三、信贷流程风险管理--贷前调查阶段
1.贷前尽职调查:双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确
2.评级管理:针对大中型客户;风险限额测算
3.项目评估:针对项目贷款
4.贷前诊断
(1)新客户
(2)潜在风险特征突出客户
(3)大额例外客户
图表总结:尽职调查八要素
四、信贷流程风险管理--贷中核查阶段
1.贷审会议
2.合同制作与审核
(1)合同填写规范性
(2)合同条款合规性
(3)合同生效条件审核
(4)主从合同关系审核
3.条件落实与放款审核
(1)批复内容关注要点
(2)贷款用途审核
(3)持续条件审核
(4)风险缓释措施审核
(5)借款人承诺审核
(6)支用审核
五、信贷流程风险管理--贷后管理阶段
(一)贷后检查
1.检查内容:客户情况、债项情况、担保情况
2.检查方式:现场与非现场结合
3.留痕管理要求
(二)贷后管理要求
1.大中型客户
(1)日常检查和专项检查
(2)“四眼”原则
(3)差别管理
(4)人控与机控结合
(5)早发现、早预警、早处置
2.小企业客户
(1)500万以上
(2)500万-200万
(3)200万以下等低风险业务
3.信贷风险信号识别与核查
核查方法:统一清洗、交叉验证、事实聚集
4.跟踪管理
(1)贷后跟踪会议
(2)主动暴露风险及风险分类:正常、关注、次级、可疑、损失
(三)到逾期管理
1.预催收与逾期催收
2.违约认定与管理
2.诉讼流程及时效
3.变更债项要素:展期、再融资、增加担保等
(四)信贷退出管理
1.风险程度高:技术落后、经营不善、股东不合作
2.存在重大风险隐患:洗钱、非法集资、民间借贷、安全事故、环境污染
(五)信贷档案管理
1.资料收集及归档
2.移交与保管:永久保存与定期保管
(六)担保管理
1.保证担保管理
(1)法律风险关注点
(2)保证人连带责任担保
(3)保证人调查
(4)保证人保证限额
案例分享:某银行员工签署保证合同,未要求出具股东会决议导致合同失效
2.押品管理
1.押品管理要求
2.押品接受标准
3.押品选择与价值评估
4.押品设立、变更与权证保管
图表总结:主要押品抵质押率总结
四大类押品主要法律风险
六、风险管理及内控合规
(一)信贷人员的合规管理
1.全面风险管理七大原则
1.保密规定:国家秘密、商业秘密、客户秘密
2.保密纪律
(二)授信业务禁止性规定
1.程序流程(以授课银行内部流程为准讲授)
2.制造虚假材料、伪造担保落实材料
3.集团客户统一授信
4.审批授权管理制度
5.重大风险披露
6.审计、监管检查认定
案例分享:某银行员共未面签合同,面临刑事风险
(三)尽职免责标准
1.免于责任认定
2.经认定已尽职无需承担责任
3.从轻、减轻或免除责任

 

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