《个人消费及零售信贷风险管理》

《个人消费及零售信贷风险管理》
讲师：仪青涛[课程背景] 近年来随着实体经济增速地位徘徊，以及互联网冲击下传统商业模式的巨大转变等因素，导致商业银行信贷业务风险事件频繁发生，银行案防压力持续加大。剖析现阶段集中爆发的信贷风险问题，商业银行信贷风险管控仍存在一定的薄弱环节：
零售信贷业务各环节的风险点识别问题；
尽职调查与隐含道德风险的问题；
风险管控中后台如何与业务一线形成良性互动问题；
贷款后续管理过程中风险点识别与处置策略问题。
本课程系通过个人及零售信贷业务全流程的梳理与分析，以及大量风险管理典型案例的剖析，为商业银行客户经理个人及零售信贷业务贷前调查撰写与后续管理提供有价值的理论与实践指导。
[课程目标]
通过对贷前交叉检验技术的实践案例的分析，使学员掌握交叉检验的方法，并充分在信贷调查报告中揭示风险点；
为信贷业务后续管理提供风险预警信号识别及风险处置的有效方法。
通过商业银行个人及零售信贷业务全流程的分析，剖析各环节的风险点识别方法；
通过住房按揭贷款风险案例，为住房按揭贷款业务风险控制提供有价值的指导；
通过分析个人消费贷款业务的各种风险及典型案例，为个人消费贷款风险控制提供指导。
[授课形式]结构型知识讲授+典型案例研习+互动型研讨
[授课对象]商业银行个人信贷客户经理
[课程目录]
个人信贷逻辑篇
第一部分 减少低级错误发生的概率
一、信贷风险形成路径
1.信用风险
练习1：客户不还款的理由有哪些？
练习2：我们做错了什么？
2.监管风险
练习：我们为什么会犯错？
二、还款意愿与还款能力
练习1：怎样判断客户的还款意愿？
练习2：农村种植大户的还款能力怎样判断
三、信贷风险控制核心
1.用途逻辑合理性
2.首付问题
3.客户风险控制问题
案例讨论：商务酒店装修贷款怎样形成不良的
四、风险来源与不良贷款形成特征
1.外部风险
2.内部风险
3.操作风险
4.不良贷款形成特征（以大化小、违规准入、抵押物评估、担保适用）
第二部分 个人信贷需求与房地产趋势
一、个人信贷需求特点
1.与房有关
2.与股价有关
3.与经营有关
二、房地产行业与监管政策
1.需求与供给
2.房价还会上涨吗
3.房地产的核心要素
4.住宅、商业与工业房地产发展趋势
5.住房按揭监管核心
贷前调查篇
第一部分 贷前客户准入与非财务信息风险识别
一、非财务信息的偏差分析
本地贷款申请人画像练习：你认为贷款客户哪些特征是好的？
1.实控人与经营
2.实控人家庭与经营
3.经营场所匹配度
4.征信记录与信用
练习：从客户征信中找风险点
5.资本积累的过程
案例剖析：收入高的客户不一定是好客户
二、主体的审查方法
1.合法性
2.偿债能力
3.贷款用途合理性
三、还款能力测算
1.收入认定
2.收入来源确认
四、客户用途自有资金确认
需格外重视自有资金的来源
五、消费信贷几个重要的非财务信息
1.关联人申请
2.客体虚实与审贷真假
3.审贷资料特征
4.贷款时点的特征
5.其他特征
六、抵押贷款几类高风险客户
1.年龄大且无需求逻辑
2.负债笔数多金额大
3.无经营消费信贷额度大
4.产权人与实际居住人不一致
5.涉及案件
练习：企业预警通使用与判断客户非财务信息
第二部分 抵押物的合法性与有效
一、抵押的“实”与“虚”
1.对还款意愿的制约
2.代偿或处置的有效性
3.抵押“不实”的表现与特征
二、不动产抵押
1.标准不动产的内涵及要素
练习：我们身边的标准抵押物有哪些
2.不动产评估的风险控制
3.不能办理抵押的房产
案例剖析：价值远超贷款额的抵押物就一定安全吗
三、《民法典》实施对抵押贷款的影响
1.夫妻共同债务
2.居住权对抵押贷款的影响
3.抵押期间转让抵押财产的规定
4.抵押不破租赁的规则修改
四、抵押物的执行问题
1.首先查封
2.证据梳理
3.法院程序推进
4.慎用撤诉权
第三部分 个人经营类贷款客户财务问题
一、信贷业务中财务报表分析原则
1.5C原则
2.财报分析原则
练习：编制简易经营类客户财务报表并说明数据填制规则
二、财务数据交叉检验的规则
1.“数据收集”与“眼见为实”
2.“量入为出”与“相互制衡”
三、销售收入检验
1.客户口述检验法
练习：“客户”是否是真实的
2.账本检验法
练习：怎样判断账本的真假
3.提成检验法
4.流水检验法
5.进销存检验法
四、毛利检验方法
练习：酒类批发零售客户的毛利
五、资本积累检验
1.资本积累大于权益的客户风险
案例剖析：服装协会会长100万元贷款形成不良
2.资本积累小于权益的客户风险
贷后管理篇
第一部分 贷后管理的风险控制
一、贷后管理的原则
1.重要性原则
2.实质大于形式原则
真实故事：本地信用环境与我们自己关系最大
二、贷后管理的内容
1.信贷审批条件的落实
2.贷款跟踪检查
练习：贷款挪用怎样办？
3.信贷风险监管与预警
练习：不良贷款有哪些预警信号
4.贷款本息回收
5.不良信贷资产管理
6.信贷档案管理
三、不良贷后管理的注意问题
1.合同及凭证
2.抵押或担保有效性
3.保证金合法性及处置可能性
4.两个维度分析及动态调整
四、沙盘演练：客户逾期怎么办
第三部分 贷后风险处置方法
一、两个维度分析及动态调整
1.还款意愿
2.还款能力
3.真实原因
二、风险化解原则
1.现金清收为王
2.信息为王
3.压降有度
三、清收理念的TSP
四、清收的原则
1.及时
2.渐进
3.分类
4.记录
五、不良贷款处置方法
1.非诉处置
①适用条件
②处置方式
③法律风险防范
2.诉讼清收
①适用条件
②财产保全技巧
③风险防范

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