《“智能风控，合规护航”：银行柜面操作风险防范》

《“智能风控，合规护航”：银行柜面操作风险防范》
主讲：周思闻老师
【课程背景】
在全球“数字化”浪潮的推动下，银行柜面业务正在经历前所未有的变革。新技术的引入也带来了一系列新的风险挑战，诸如网络斯诈、数据泄露、操作失误、内部欺诈等问题日益突出。此外，监管机构对金融机构的风险管理要求也在不断提高，比如“反洗钱、反电信诈骗”，在柜面操作环节，要求银行建立更加完善的风险防范与内部控制体系。因此，银行迫切需要结合柜面业务的具体特点，强化内部控制，有效防范各种操作风险。本课程正是在此背景下应运而生，旨在帮助银行员工掌握数字时代下柜面操作风险防范与内部控制的关键策略和最佳实践。
【课程收益】
了解数字技术对柜面业务带来的风险新特点，掌握各类风险的识别与评估方法
了解当下柜面人员应对反洗钱、反电信诈骗的风险难点及应对方案
掌握对公对私业务的开户规程、办理业务环节的风险点及防范措施；掌握对账业务、挂失业务、长短款业务、查冻扣业务等操作规程以及风险防控措施
通过真实案例分析，学员能够借鉴成功经验和教训，锻炼在实际工作中快速识别风险、制定和执行风险防控措施的能力
【课程时长】
2天（6小时/天）
【课程对象】
基层网点内勤主任及柜面操作人员
【课程方式】
专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结
【课程特色】
●教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
● 以学员为中心，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的指导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高实操能力。
● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，学以致用。
【课程大纲】
模块一：背景&概述（第一讲）
模块二：柜面操作业务风险点（第二讲—第六讲）
模块三：柜面操作风险防控措施（第七讲-第八讲）
第一讲：监管政策与柜面业务面临的新挑战
柜面操作风险概述
操作风险定义及分类
柜面操作风险特点及危害
柜面操作风险管理原则
柜面业务的要求
合规&风控
服务&消保
信息安全
行为规范
当前时代柜面业务面临的新挑战（重点）
1. 网络安全风险
2. 操作风险上升
3. 欺诈风险加剧（洗钱、电诈）
4. 法规合规压力
5. 客户需求提高
6. 员工技能不足
7. 兼顾营销指标
8. 法律社会责任
第二讲：柜面业务操作流程及风险点（现金业务）
现金存取款风险防范
1. 双人复核
2. 验钞设备使用
3. 监控录像
假币收缴
1. 取得上岗资格证
2. 规范流程
3. 实物保管
残钞币兑换
1. 鉴定与分类
2. 透明操作
3. 记录与报表
ATM机维护与加钞
1. 定期巡检
2. 安全操作
3. 异常监控
4. 备用金管理
第三讲：账户管理（结合反洗钱、反电信诈骗业务要求）
个人账户开立
账户开立风险点
人证核实
辅助验证
代理要求
客户身份识别与尽职调查
风险客户筛查
开户动机与合理性的判断
风险等级评估（客户洗钱风险评级）
客户风险评级
交易监测与限制
持续监控与动态调整
开户后的跟踪监测
风险评估动态更新
问题思考：
假冒名开户如何防范风险？
代理开户情形如何防范风险？
外地人开户如何防范风险？
开立对公存款账户操作规程
——根据央行发布2019年第1号令《企业银行结算账户管理办法》、《中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》（2021年10月9日发布）的要求，平衡好便捷开户与风险防控的关系
1. 开立对公账户应遵循的四原则
2. 开立对公账户的操作规程
前期客户尽职调查身份核实
风险评估与分类管理
开户意愿与目的核实
开户协议签署
账户开立与账户限额管理
反洗钱交易监测与报告
3. 开立对公存款账户的规范要求
基本存款账户的开户要求
一般结算账户的开户要求
案例分析：
D银行杜绝一起开立对公账户的欺诈事件
第四讲：账户存续期间如何防范风险
一、账户交易监控（反洗钱可疑交易监测）
1. 异常交易监测
2. 大额交易报告
3. 资金流向追踪
场景实操：
D公司涉嫌电信诈骗，如何识别与分析其可疑交易流水
二、客户信息更新与复核
1. 定期客户信息更新
2. 客户身份再识别
三、风险评级与分类管理（反洗钱、反电诈）
1. 动态风险评级
2. 高风险账户特别关注
四、客户沟通与关系维护
1. 定期回访与沟通
2. 投诉与纠纷处理
五、异常情形的风险排查
1. 客户信息不符
2. 与风险账户关联
3. 资金过渡明显，经营异常
4. 资金交易金额与企业经营规模明显不吻合
5. 账户信息变更频繁
6. 账户闲置突然活跃
案例分析：
某银行客户经理挪用客户存款案
六、银行结算账户销户环节的风险控制
1. 销户合规性法律依据
2. 对公账户销户规范要求
3. 销户易产生的法律焦点
久悬未取专户处理问题
僵尸企业账户资金的继承问题
案例分析：
D公司销户未交回重要空白凭证，如何防范法律风险
法定代表人死亡，如何销户
第五讲：柜面特殊业务的法律风险防范
一、挂失业务的法律风险防范
1. 挂失业务的种类
2. 存折/银行卡业务挂失的操作规程
3. 存折/银行卡挂失的法律风险防范
问题思考：
如何防范外部人员恶意挂失的风险
容易忽视的“夫妻”关系造成的风险事件
存款人死亡后遗产支取、年老疾病者等特殊人员无法到柜台办理挂失业务的应怎样处理
案例分析
张某将银行卡出借给他人后至银行柜面挂失，被当值柜员发现，制止其涉及电信诈骗
二、对账业务的法律风险防范
1. 对账业务应遵循的原则
2. 对账方式及合规要求
3. 银企对账的的主要风险点与防范措施
三、抹账业务的法律风险防范
1. 抹账业务的适用范围
2. 抹账业务的处理方式
3. 抹账业务面临的法律风险
案例分析：
银行办理抹帐业务存在违法行为被判承担责任的案例
存款发生差错需要更正，银行应如何处理
四、查冻扣业务的法律风险防范
1. 执行查冻扣业务的”有权机关”是指哪些机构
2. 有权机关办理查冻扣业务的流程规范
3. 协助查冻扣业务应遵循的原则
4. 有权机关查冻扣业务的法律范围限制
案例分析：
营业网点在查冻扣业务中协作不当或不予协作所面临的法律风险
某银行柜员司法冻结时由于操作不当引发风险事件
第六讲：柜面内部控制风险防范
印章的管理
银行印章的分类
2. 印章管理的风险点与防范措施
二、重要空白凭证的管理
1. 凭证领用与保管环节的风险控制措施
2. 凭证使用及作废环节的风险控制措施
3. 凭证销毁环节的风险控制措施
三、现金尾箱的管理
1. 尾箱的限额管理
2. 尾箱核对的合规要求
3. 尾箱的五同规定
4. 尾箱的风险控制措施
案例分析：
某银行员工李某挪用尾箱现金案
第七讲：制度建设&系统控制
制度建设
建立健全柜面操作风险管理制度
善岗位职责和操作规程
案例分析：
J银行施行“金点子”激励政策，鼓励员工向上提出关于制度建设的建议，一经采纳，对员工及网点施行“正向激励”
系统控制
加强系统权限管理
完善系统操作日志记录
问题思考：
“人控”更重要还是“机控”更重要，两者的关系与平衡在哪里？
第八讲：人员管理&监督检查
加强对员工合合规警示交易
1. 防范高级管理人员强令、指使、暗示、授意下属越权、违规违章办理业务（三十禁）
2. 防范从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动
案例分析：
某支行行长授意下属违规操作酿成风险
培训员工良好的工作习惯，提高敬业精神
1. 工作有目标、有计划
目标是做事的方向
成功离不开计划
2. 做事专注，注重细节
做事不三心二意
魔鬼就在细节里
3. 勇于承担，不找借口
责任比能力更重要
借口是工作中最大的恶习
4. 坚持学习，勤奋进取
不断给自己充电
付出必有回报
案例分析：
员工刘某为什么总犯错
工作没有分内分外之分？
三、建立员工行为排查机制
1. 建章立制要管用——杜绝出现 “牛栏关猫”的空制度
2. 贯彻执行要落地——管理者要身体力行，带头执行制度
3. 防范未然要先行——管员工，控制风险源；管业务，控制风险点
4. 案件问责要严厉——不能失之于宽、失之于软、失之于情
四、监督检查
1. 加强日常业务监督检查
2. 开展专项检查和突击检查
3. 落实责任追究制度

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