前言：

这几年，银行业创新的意识普遍有所提高，把创新提高到了一个战略的高度。农行紧跟时代的步伐，抓住发展的机遇，抓住创新的机遇，在今年提出了一个口号，就是“打造创新型银行”，要结合市场的变化、客户需求的差异化，同时学习其他商业银行一些先进的创新方法，研发出贴近市场、贴近社会需求、贴近客户的产品。著名企管专家胡一夫老师认为，金融创新想要发展，必须紧紧围绕五个方面的内容，一是金融创新与产业结构优化相结合；二是金融创新与中小企业融资相结合；三是金融创新与居民财富增长相结合；四是金融创新与服务三农相结合；五是金融创新与商业银行经营管理相结合。

创新是把双刃剑，用得不好，很容易把辛苦积累的家业斩得片甲不留。美国金融业的创新可谓令人眼花缭乱，不但把客户搞晕，也骗过了监管部门的火眼金睛，最后引发了一场席卷全球的金融风暴，动静闹得实在太大。然而，害怕失败而不敢创新——对于银行来说，也是死路一条。不过，美国金融业的过度创新确实给全世界的金融机构留下了深深的阴影。不消说，中国刚刚起步的金融业也一度谈创新而色变，有很多人甚至认为守住中国目前的金融体系挺好，安全又稳妥。这种论调在国内还相当有市场，理由是中国金融业在这次危机中几乎不受影响，完全是因为资本项目没有开放，金融自由化程度不高。更有些感觉良好的经济学家认为中国的银行业已经跻身世界前列，相比很多欧美国家的银行一点儿也不逊色。胡一夫老师认为中国的金融发展不是够了，而是严重不足，经济的持续发展需要金融业的不断创新，没有金融创新，中国经济不会走得太远。

当然，创新是需要遵循规则的，要吸取美国金融业过度创新的教训，否则创新就是“创造性毁灭”。银行业不能像实业企业那样有很大空间去创新——著名企管专家胡一夫老师（预定银行创新管理培训，请联系13938256450）建议：银行创新一定要在兼顾公共利益的前提下审慎地进行。具体地说，金融创新不是银行自己的事情，要接受政府和公众的监督和评价，创新产品不光要创造商业价值，也要有社会价值，就是说：银行的可持续创新。请看国外银行的案例：

从上世纪90年代，国外许多银行都开始探讨银行网点创新管理的问题——将网点从处理基本业务到调整为主要从事其他渠道无法替代的复杂、高附加值的业务，从而提高分销渠道的竞争力和效率。这期间，发展出了多种新型的业态渠道，如店内网点、高档场所网点、咖啡厅网点、机场网点及卫星网点等。

⑴店内网点

由于在超市和百货商店购物的人群密集、流动量大，成本比传统网点低，分别接触客户，能更快实现盈利。澳大利亚、英国、美国普遍设立了超市银行。其中百货公司高档的环境更适合金在金融休息室提供高价值的投资产品和其他咨询服务，因为来这里购物的人们有充足的时间，而且会有更多的高级客户。　

据估计，2003年美国有8100家店内网点，占全部网点的10%左右，约600家银行在超级市场设有分支，富国银行就有1000家左右。英国劳埃德TSB在主要购物中心设立了两个“无柜台”的网点，旨在在正常的银行营业时间以外提供金融咨询和产品。英国著名保险公司Legal&General三年前和巴克莱银行及Alliance&Leicester银行联合起来在网点出售各种金融产品，现在已经有14家这样的联合店铺了。Legal&General还通过超市集团Sainsbury的店铺向1100万常来客户提供金融产品。　　　

⑵咖啡厅银行

为了给客户带来随意舒适的感觉、提高客户在银行网点的停留时间，一些银行将网点设成了咖啡厅的形式。部分银行自己经营咖啡厅，如华盛顿互惠银行开设了星巴克咖啡厅风格的分行。ING直销银行也采取了这样的方式在各国进行扩张：开办低成本的连锁咖啡馆，ING直销银行的咖啡馆都设在能带来最大收益且成本较低的地方。

大多数银行还是选择与成熟品牌合作来吸引客户和潜在客户。其中星巴克咖啡厅(在世界各地有7000多家连锁店)的吸引力最大，邀请星巴克的美国大银行有富国银行、Charter One以及Riggs。在英国，Abbey国民银行与Costa咖啡连锁店合作。

著名企管专家胡一夫老师认为，商业银行金融创新还包括更高层面上的体制与制度创新。比如，银行产权制度的改革和公司治理结构的完善，作为一种重要的制度创新活动，有效提升了银行的经营活力。再如，金融控股公司的建立，作为一种重要的组织制度创新活动，有效促进了银行综合化经营的发展。当然，由于历史和实践的局限性，与国际先进银行相比，我国商业银行金融创新仍然存在很大的差距。比如，就产品创新而言，目前还存在以下几个方面的问题。

一是层次不高，同质化现象比较突出。

二是结构失衡。在已有的金融产品创新中，负债类产品创新明显多于资产类产品创新。

三是隐患较多。商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时，又会产生新的风险。

四是效益欠佳。我国商业银行的产品创新与市场营销之间尚未形成有机高效联动，收效不大，对银行效益增长的贡献度不高。

胡一夫老师着重强调——当前，我国商业银行往往是产品创新在前，而制度规范在后，带来潜在风险。在经济全球化和信息技术革命的带动下，当今世界进入了一个以知识为基础的知识经济时代。知识已成为一种十分重要的资源。在这种知识经济大潮席卷的情况下，产品、服务和技术更新换代的速度越来越快，企业要赢得竞争，惟一的优势是来自比竞争对手学习得更快的能力。学习能力的竞争已经变成企业竞争的实质。因此，重视员工的学习培训，依靠企业整体学习提升创新力、竞争力正是企业成功的关键所在。建设学习型企业已经成为一种世界性趋势。

在我国，银行业的竞争也日趋激烈。世界惟一不变的就是“变”。商业银行必须与其他企业一样要不断适应变化，顺应国内国际的发展趋势，加快创新，概括来讲，胡一夫老师认为，银行建立健全完善的创新管理体系应当从以下七个方面进行：

第一步：规划创新战略

根据银行的内外环境和可得的资源状况，为求得产品技术创新的长期稳定发展，对创新发展的目标、达到的途径和手段，进行总体的规划。作为整个银行创新发展的行动--计划的基础和指南针。

第二步：建设运营系统

运营系统指的是日常工作所进行的正式、非正式的流程和方法。包括以下几个系统：银行产品研发流程和项目管理、银行技术软件系统平台、银行技术硬件技术平台、银行技术运营系统管理制度。

第三步：制定组织结构

根据银行的创新发展战略，为求得创新的稳定发展，对创新发展的组织结构进行总体的规划。作为整个创新发展的行动计划的组织保障。

第四步：配备人力资源

根据银行的创新发展战略和组织结构规划，为求得产品技术创新的稳定发展，对创新发展所需的人力资源进行总体的规划。作为整个创新发展的行动计划的人力资源保障。

第五步：完善技能培养

目前国内的大多数企业的研发人员的学历、背景和技术都不错，但是，缺乏大多数缺乏针对研发领域的工作的专门的方法论技能，尤其是研发设计的工具的掌握和应用更加缺乏。如QFD（质量屋），FMEA（失效模式与效果分析），DFM（可生产性设计）等。银行的研发人力必须具有综合性的、平衡的知识与技能体系，才能更好的创造出更好的产品。而这当中，掌握六西格玛研发方法论，对于银行全面提升金融创新能力是极为关键的。

第六步：塑造创新型领导风格

每个企业都有自己的管理风格，这与各个企业的领导和管理文化密不可分。领导力系统必须推动组织的核心价值观、设定绩效期望、员工授权、学习与创新。

第七步：建立价值观与共识

胡一夫老师认为，战略是企业发展的指导思想，只有员工都领会了这种思想并用其指导实际行动，战略才能得到成功的实施。

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