信贷全流程与尽职免责防范案例分析

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：银行信贷人员. 客户经理以及支行长等相关人员

课程背景：

强监管的基本态势依旧持续，信贷业务依旧是处罚的重灾区，对个人的处罚力度也在不断的加码，禁止从业、取消高管任职资格等行政处罚手段明显增加，更有动手刑事手段问责的案件比比皆是，我国银行从业人员依然面临经营环境深刻变化的考验，***总书记在全国金融工作会议上强调对风险防范要做到：早识别、早预警、早发现、早处置，银行业的发展应坚持稳中求进的总基调，从“做大”向“做强”转变。

一场疫情深刻的影响着国内外局势，我国正努力的转危为机，金融领域国家也制定了相关战略及具体要求，着力解决小微企业融资难. 融资贵等金融问题，为了使金融更好的配合国家战略的需要，银保监会也迅速做出反应，通知要求商业银行等信贷机构加大对小微企业信贷投放力度，给确实受疫情影响的企业给予金融方面的便利，企业带来切实利好和帮助时，也给我们金融机构带来了巨大的机遇与挑战。

值得关注的是，目前商业银行信贷人员普遍缺乏对信贷业务的系统研究，从业人员相关能力普遍不能满足业务的发展需要，通过大量的研究显示，贷前调查、信用分析及授信方案制定是信贷业务的核心环节，如何提高信贷业务人员的对信贷业务的风险识别与防范能力成为了各家银行的当务之急。

课程收益：

■ 树立员工强大的风险防控意识，有效识别和防范贷款人的信用及道德风险；

■ 提升学员掌握必要的隐形负债识别技巧，提高贷款质量；

■ 了解信用风险的成因及防范对策，提高风险识别. 防范以及科学管理风险的能力；

■ 帮助学员掌握必要的信贷法律知识，以案说法透析业务中的法律陷阱；

■ 通过大量的案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生。

课程特色：

突出实战 ——以实际操作为基础，追求以解决问题为导向的教学效果

目标明确 ——量体裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用

丰趣幽默 ——趣味间讲透真道理，谈笑中显出智慧，点拔学员于无形间

强调互动 ——学问学问就是在学中问，问中学，效果自然

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：银行信贷人员. 客户经理以及支行长等相关人员

课程方式：以案例研讨式教学为主，强调互动，结合实践，突出重点和难点

课程大纲

前言：2019-2020年银保监会处罚情况说明及新形势下的监管趋势

1. 近三年处罚情况分析

2. 相较往年处罚情况的有那些明显的特点

3. 受全球局势影响，2021年监管可能的趋势

第一讲：风险管控是银行的安身立命之本

由A银行一小微企业信贷业务而产生的不良全程分析，反观信贷风险的成因及扩散！

1. 如何理解信贷的本质是解决信息不对称的问题

2. 如何去理解“还款能力+还款能力+反欺诈=信贷业务”这个公式

3. 此案中暴露出那些信贷业务操作中的具体问题

4. 信用风险分析6要素分析法

二、隐形负债识别技巧

导入：隐形负债概念和分析方法

技巧1：账务分析法

1）企业应付账款分析法

2）企业对账单分析法

3）资金流水特殊扣款项识别法

4）企业主及账务人员识别法

5）交叉检验与报表还原技术

6）资产负债分析析法

技巧2：非财务调查法

1）行业分析法

2）直接、间接询问调查法

3）他行验证法

4）人员流动分析法

5）征信查询技巧

第二讲：信贷企业通用审核调查（衡量中小企业价值的关键指标）

一、如何识别对公客户的企业特点

1. 企业硬实力背调

1）业务模式

2）管理模式

3）技术优势

4）产品规模

5）行业地位

案例分析：面粉厂硬实力问答式调查

2. 企业软实力背调

1）创始人股东背景

2）社会关系

3）政府关系

4）品牌价值

5）行业前景

6）企业文化等

3. 细节确认法

1）财务的三张报表

2）核实三品（人品、产品、抵押品）虚假信息无处藏身

3）关注三流（车流、客流、现金流）经营状况一目了然

4）借助三保（保姆、保安、保洁）潜伏卧底想不知情也难

5）查看三表（水表、电表、气表）铁证如山原形毕露

第三讲：小微企业贷前调查实务

导入：贷前调查概念阐述

一、实地调查的内容及流程

1. 调查的核心方法——交叉检验与逻辑验证法

2. “现场调查+非现场调查”实践指导

3. 尽职调查的主要内容

4. 现场调查的要点及16个具体流程要求

5. 资料收集和核实注意事项

6. 留存影像资料工作注意事项

7. 如何对调查人员进行合理的分工

二、非财务信息收集

1. 非财务信息概述

2. 四大类非账务信息

1）企业6大基本信息调查及分析

2）企业主14项个人信息——人品+能力+资产状况

3）企业15项经营管理信息的调查和分析

4）7大行业风险指向调查与评估

三、财务信息收集

1. 财务信息概述

2. 债权人视角下的底子、面子、日子

3. 借款企业盈利能力分析

4. 借款企业偿债能力分析

第四讲：贷后管理及风险预警

1. 贷后管理的定义及在小微企业贷的意义

2. 贷后管理中信贷工作人员的职责界定

3. 贷后管理的5大关键点

4. 贷后管理流程

1）贷后首检的目的与要求

2）日常检查工作内容

3）即将到期前检查要领

4）到期后管理技巧

5. 风险预警程序

6. 10大风险预警信号及问题借款的处理思路

第五讲：《民法典》对信贷业务的影响与应对（常见的法律问题解析）

一、《民法典》下信贷合同与贷款人主体资格问题汇集

1. 《民法典》关于格式合同订立过程中告知与提示义务的提高，银行应该如何破局？

2. 《民法典》什么是重大利害关条款，无效的格式条款认定标准有那些？

3. 合同主体资格审核，如何防范主体资格法律风险问题？

4. 关于特殊人群，如间歇式精神病患者等业务处理办法及补救措施？

5. 个体工商户为主体资格做为贷款人或担保人时应注意的法律风险问题有那些？

6. 企业主体资格造假常见的手段及防范措施？

7. 企业对外成为担保人，如何核实其担保资格，有那些法律风险？

8. 借名贷款的借名人是否需要承担民事责任，在司法实践中的实际操作情况又如何？

二、《民法典》物权编下对于信贷业务问题汇集

1. 《民法典》物权编的宗旨是什么，对于信贷业务的整体利弊评价如何？

2. 业主的建筑物区分所有权调整后，对我们的生活产生什么样的影响？

3. 用益物权两大权力（农村土地经营权、居住权）的调整对信贷业务的深远影响？

4. 土地承包经营权重大调整内容，对于信贷业务的影响的可能性？

5. 居住权、租赁权与抵押权相冲突时，关于优先顺位问题的法律安排？

6. 信贷人员如何防止后期客户的各种“租赁不破抵押”“居住权”等的事情发生？

7. 抵押物权转让新规对于信贷业务的影响与应对办法？

8. 《民法典》如何理解以公益为目的社会团体的财产不得做为抵押物的？

9. 担保物权之抵押权的调整与应对办法

1）抵押物

2）抵押权的设立

3）动产浮动抵押权

4）抵押权的顺位

5）抵押权与租赁权的冲突解决

6）抵押物的移转制度

7）抵押物的保全制度

8）抵押权的处分

9）抵押权的实现

10）最高额抵押权

10. 担保物权之质权的调整与应对办法

1）质物

2）质权的设立合同

3）动产质押权

4）抵押权的顺位

5）权利质权

6）质押的权力与义务关系

三、《民法典》关于保证担保对于信贷业务的影响及应对办法

1. 保证方式的推定规则发生颠覆性变化

2. 担保物权合同种类

3. 担保合同无效的过错责任（388. 担保法解释7. 8）

4. 担保物权的担保范围（389）

5. 保证期间的约定

6. 没有约定或约定不明

7. 诉讼时效的起算时间

8. 公司章程中有否单项担保与总额的限制

9. 董事会、股东会、股东大会的批准决议

10. 为股东或实际控制人担保（公司法217.16（2））

11. 公司对外担保的资格审查

12. 严格审验担保公司的资信

四、《民法典》关于夫妻借款问题汇集

1. 《民法典》下的亲属，近亲属，家庭成员如何界定？

2. 《民法典》的夫妻共同财产认定办法？

3. 夫妻一方借款，是否应由夫妻双方承担还款责任？

4. 夫妻一方未经另一个方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

5. 夫妻一方为他人借款提供担保所产生的债务，是否由双方共同偿还？

6. 夫妻一方以个人名义借款，但该笔借款经由夫妻另一方银行账户，是否视为夫妻共同债务？

7. 主张夫妻共同债务，应如何举证？

第六讲：职业道德素养与信贷从业人员触及相关犯罪的具体案例

1. 职务犯罪的法律定义

2. 银行工作人员有可能会触及的罪别（不完全统计至少有15种相关罪名）

3. 道德风险是银行面临最为严重的风险之

4. 银行职务犯罪是严重的刑事案例，党和国家从不姑息

5. 监狱是你想像不到的地狱

第七讲：“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）

导入：

1. 内控体系建设

2. “三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）

3. 柜面业务流程控制、开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理、风险提示、客户信息安全管理、录音录像监控、营业场所管理、员工行为管理、风险事件联动查处和双线整改、内部举报核查、宣传引导、声誉风险管理等要求。

一、培养员工责任感、企业归属感和工作自豪感，从源头上杜绝风险的发生

1. 优秀客户经理的基本标准

2. 优秀客户经理的基本要求

3. 成为优秀客户经理的“四应该、四做到”

二、建立以人为本的风险管控文化

1. 建立违纪违规举报制度

2. 推行管理问责制

三、完善重要岗位人员监督与制约机制

1. 岗位轮换

2. 强制休假

3. 离任审计

三、银监会规范从业人员行为管理

解读：《银行业金融机构从业人员行为管理指引（征求意见稿）》全文

解读与深析：《银监会十个严禁》

总结与归纳

1. 逐一回顾梳理相关知识及风险点

2. 经典案例现场测试与分析

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