大部分的农民因为没有接受教育，所以缺乏金融意识和信用观念，有的农户只贷不还逃废债务；有的农民缺乏主动还款意识，总是拖欠还款期限，在信用社不断催促的情况下才还款；还有的农户随意改变贷款用途，没有将贷款使用在生产经营上，而是将支农信贷用于建房等方面，使资金不能充分发挥其支农效益，并且导致还款出现困难。

三、农村信用社对新农村建设的作用

在农村对农民的金融支持主要是由农业银行、农业发展银行和农村信用社三家金融机构提供。但是，随着农业银行近年来的逐步淡出和农业发展银行的政策性角色的限制，农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要任务，成为支持新农村建设的主力军，其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现。农村信用社在新农村建设中对农民的金融支持的基础性地位，有力地支持了农村经济的发展，在新农村建设中发挥了重要作用，主要体现在以下几个方面：

首先，农村信用社有效地缓解了农村金融市场的货币供求矛盾。农业产业化、农村的基础设施建设以及农民创业都需要大量的财政支持。再加上农村信用合作社信贷手续简便，只要提供相应的担保材料可以随用随贷，这样可以方便快捷地为农民提供资金支持，提高了农民的创业和投入扩大再生产的积极性。

其次，农村信用社一定程度上抑制了农村民间借贷。农村民间借贷行为的产生主要包括以下两个方面的原因：首先是由于农村金融服务不到位，金融机构对农村信贷没有足够的认识，对农民的支持不够，利率较高。其次就是由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外。以上两个原因造成了在农民需要资金支持的时候无法从金融机构获得资金支持，只能向亲戚借或者借高利贷。而现在的农村信用社对以上两个方面都加以改善，根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。

再次，农村信用社还优化了农村信用社的资金结构。农村信用社缺乏足够多的投资渠道，所以造成了农村信用社囤积了大量的资金，但是却没有很好的将资金使用出去。对农民

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