每当问及中小企业缺什么的时候，回答都无一例外——缺钱。

经过三十多年的改革开放和市场经济的发展，中国最大的变化是由一个严重缺钱的国家变成一个不缺钱的国家，金融资本与民间资本的规模增长已经超出了人们的预料。用一句专业述语来说，中国经济不缺少流动性，甚至还存着流动性过剩的问题。但为什么这些资本不朝中小企业流动？原因虽然有多种，但根本原因还是中小企业缺信用。

在人们的眼里，中小企业是最不讲信用的企业群体。因此，中小企业融资难，难在信用缺失。虽然中国的金融机构门类齐全，虽然信贷资产规模庞大，但中小企业却难以分享信贷资源，根子也在信用缺失。

有一句俗话说：有借有还，再借不难。这就是信用的力量。然而，在我们这个社会，有借不还的事经常发生，尤其在财政和银行不分的时代，整个国有企业将银行当成了财政支付机构，不仅生产经营向银行借贷，给工人发工资也向银行借贷，反正都是国有，从左兜掏到右兜，因而从借款的那一天开始，就没有打算还款。但由此导致的后果，不仅是形成了巨额的不良资产，更严重的是损害了社会信用，也直接导致人们的信用观念淡漠。于是，当金融机构走向市场的同时也因此走向了另一个极端，凡借款必有抵押物，否则免谈，尤其是面对中小企业，信用贷款几乎不可能发放。在我们这个社会里，所有的债权融资都是建立在种种苛刻的条件之上，其中最重要的一条是要有足够的抵押，并且有效抵押一般在评估值的百分之五十以下，也就是说，如果你有评估值达一百万的抵押物，那么只能贷款五十万元。而一些中小企业白手起家，何来那么多可以抵押的抵押物？抵押物已经成为中小企业融资迈不过去的一道坎，也因为这道坎无法逾越，导致千千万万的中小企业走向死亡。所以，信用缺失的最大受害者不是别人，而是中小企业。

当然，这不能怪银行如何如何。中小企业尤其是小微企业，由于都是私营企业，在信用缺失的社会里，谁敢向他们发放信用贷款？温州私营企业老板携融资款外逃，所释放的信号是什么？是信用缺失，其负面影响不仅限于温州，也影响到全国，影响到所有私营企业的信誉。

中小企业在发展过程中，最需要的是信用贷款。所谓信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，也就是借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。那么，为什么信用贷款与中小企业无缘？问题的根子在于社会信用的缺失，借款人根本不相信你能按时足额还款。假如社会信用比较好，在中小企业中没有借款不还的问题发生，中小企业就可以凭自己的信誉取得贷款。保守估计，如果信用环境优良，起码有百分之二十到三十的中小企业免于夭折而走得更远。

解决中小企业融资难问题，必须加强信用环境建设，尤其是作为中小企业自身，更要讲信誉，借钱一定要还。只有这样，才有可能突破融资瓶颈而免于死亡。
 

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