近年来，尽管政府从未间断对地下钱庄进行打击，但地下钱庄非但没有就此消亡，反而活动范围越来越广、经营业务越来越多样。某大学课题组曾经进行过一项调查，全国20个被调查省、区、市的地下金融和正规金融规模相比大约占其三成。如果据此推算，目前地下信贷规模绝对已经超过了8000亿。如此巨大的金融交易数额，使我们已经无法忽视其真实的存在。

　　钱庄曾是中国对于旧式银行的独特称呼，它的历史可能比我们想象得要久远许多。历史走到现代化的中国，“钱庄”已经成为违法乱纪的代名词，由于其经营的非公开性，也成为“地下钱庄”。

　　当有人提起“地下钱庄”，我们在感受其神秘和非法性的同时，还能够搜索或者马上联想到的就是“洗黑钱”、“严厉打击”、“黑幕”等词语。

　　很多人可能不甚了解，现实中的地下钱庄既不同于那些在银行外兜售外汇的小贩，也不同于那些金融改革试点的民营银行，它们是一群独特的团体，游离于金融体系之外，在现实的经济生活中也多以资产投资公司形式存在，它们有独特的信用体系、运作机制，主要为海外留学生和现金流周转有困难的中小企业提供品种多样的金融服务。地下钱庄之“野火烧不尽，春风吹又生”的顽强生命力令人惊叹也发人深思。

　　为此，本刊和这群地下钱庄主进行了近距离的接触，通过和他们的直接和间接的沟通，希望给公众展示一个真实的“地下”世界，其中也不乏对地下钱庄业主的内心世界的透析和他们所经营的事业的客观认识和理性思考。

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　　地下钱庄生存剖析

　　近年来的迹象表明，政府对地下钱庄的打击越来越严厉，但地下钱庄却越来越兴旺。这当然不能理解为正是政府对地下钱庄的打击才促成了地下钱庄的跨越式发展，地下钱庄又不是弹簧，不存在压力越大则弹力越大的作用机理。不过，这种道高一尺魔高一丈的现象完全可以理解为对地下钱庄一味打压的管理模式不是解决问题的方案。

　　地下钱庄有一些众所周知的罪状：比如地下钱庄对于洗钱和非法换汇的生意，虽非个个孜孜以求或者术业专攻，但据信不少是来者不拒，比如地下钱庄日渐庞大的经营规模似乎已经到了能够淡化国家金融政策效力的地步，比如压缩了官有和官许钱庄盈利的势力范围，比如对国家法律的尊严构成了挑战，等等。虽然这些不良效应在理论上最终会被转嫁到全民身上，不过毕竟太过间接了一些，地下钱庄的客户群不放在心上还是可以理解的。但是，因为地下钱庄在法律上没有名分，一旦发生交易纠纷，地下钱庄客户群的权益主张恐怕很难得到法律援助，却是地下钱庄客户群无法漠视的因素。官有钱庄也有携巨款潜逃的，但这种金融风险将为所有储户甚至全民均摊，而地下钱庄携款潜逃时，储户却只能一体承担；拖延或者拒绝向官有钱庄还款虽然也不会没有处罚，但破财或者牢狱之灾，较之地下钱庄可能的勾结黑社会伤害人身，处罚力度显然更为和缓。

　　那么，地下钱庄缘何能够获得持续大发展？一味渲染地下钱庄储户的愚昧轻信，一味渲染地下钱庄借贷者的凄惨经历，似乎地下钱庄不过是疯子和傻子的零和游戏，这种低劣的文宣作业首先于事无补，更重要的是掩盖了事实真相。

　　不同市场环境下地下钱庄的差异

　　中国有地下钱庄，美国也有地下钱庄。这种定性的表述时常可以混淆不同问题间的差别，所以最好是给出定量的分析，在条件限制的情形下也至少要给出分类的分析。

　　一个地上钱庄非常发达的市场环境和一个地上钱庄比较落后的市场环境，所对应的地下钱庄的业务特点多有差异。这个差异首先体现在地上钱庄和地下钱庄的经营范围和客户群几乎没有交集，在地上钱庄发达的市场环境下，地下钱庄的主营业务即是地上钱庄一般拒绝从事的洗钱之类的的非法交易，客户群也大多从事毒品贩卖等非法交易。在地上钱庄落后的市场环境下，地下钱庄的主营业务却是地上钱庄也会从事的普通借贷交易，客户群则大多从事生产和贸易等合法交易。

　　这个差异在经营规模上也会有显著的不同。在地上钱庄非常发达的市场环境下，地下钱庄总是以个案形式存在的，金融犯罪的涵义较多，在整个国民经济中所占比重不会很大，对国家金融政策的扰动不会非常明显。在地上钱庄比较落后的市场环境下，情形大为不同，地下钱庄宛然形成一股气候，是作为一种金融现象而存在，金融犯罪的涵义得到淡化，在整个国民经济中所占比重引人瞩目，对国家金融政策形成可感知的扰动。

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